Пример Личного Финансового Плана

Инфляция	11%
Курс доллара	5.05 грн.
Период планирования	2007 – 2035 гг.

 

Содержание документа

 

Резюме

Исходная информация

Анализ текущей ситуации

Основные предпосылки

План текущей деятельности на период

Инвестиционный план

 

Резюме

В ходе анализа текущей ситуации и разработки стратегии на будущее был разработан план, краткие параметры которого указаны в таблице:

Средняя сумма, инвестируемая в месяц (с 2007 по 2035 г.)	$ 2000
Доходность инвестиционного портфеля	11,5%
Капитал клиента на конец 2035 г.	$1 546 000
Гарантированный пассивный доход клиента, долл. в месяц (при вложении в зарубежную накопительную программу страхования жизни)	$ 5 150

 Исходная информация

СТАТЬИ РАСХОДОВ СЕМЬИ

Статьи расходов	Факт, долл.	Факт, грн.
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ
Расходы, связанные с квартирой	20	100
Питание	100	505
Лекарства, врачи	10	55
Обеды на работе	70	354
Вещи	200	1010
Досуг	30	150
Другое	70	351
ИТОГО ежемесячно	500	2525
ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск	1 500	7575
Страховка
Абонемент на бассейн	350	1768
ИТОГО ежегодных разовых	1 850	9343

 

СТАТЬИ ДОХОДОВ СЕМЬИ

 

Статьи доходов	Факт, долл.	Факт, грн.
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ
Заработная плата	1 500	7 575

 

АКТИВЫ

 

Активы	Текущая стоимость	Ежегодный доход (в %)	Годовой доход
РЕАЛЬНЫЕ АКТИВЫ (приносящие доход)
Банк (текущий счет)	$ 7 000	1,00%	$ 70

 

ПАССИВЫ

 

Пассивы	Остаток задолженности	Процентная ставка	Сумма ежемесячного обязательного платежа

ЦЕЛИ

 

Цель	Срок достижения	Сумма
Увеличение инвестируемой суммы (за счет увелич. з.пл.)	2007 г.	$ 2000
Покупка квартиры	2008г.	$ 70 000
Собственное обучение	2009г.	$ 15 000
Свадьба	2009г.	$ 10 000
Покупка машины	2011г.	$ 12 000
Пассивный доход	2035 г.	$ 1300 в месяц
Покупка дома	2020 г.	$ 250 000
Обучение ребенка	2024 год	$ 70 000

Анализ текущей ситуации

 

1. Ирина на данный момент живет одна, поэтому  о защите близких людей  говорить еще рано.

2. У Ирины отсутствуют активы и инвестиции, в виде ценных бумаг, вложений в бизнес и рентной недвижимости. Полностью отсутствует пенсионный план.

3. У Ирины есть ликвидный резервный фонд в виде банковского депозита. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 3-х – 6-ти  месячных расходов, т.е. $ 1500 – 3000.

Таким образом, у Ирины открыты две позиции плана финансовой защиты.

В отношении активов можно сделать два замечания:

В целом защита личного финансового плана складывается из трёх основных моментов: пенсионные накопления; страхование жизни и нетрудоспособности и наличие резерва денежных средств. В Вашем случае она реализована частично в  виде наличия резерва денежных средств (текущий счет в банке). Также необходимо задуматься и о пенсионных накоплениях и в будущем о страховании жизни.

Во-вторых,  стоимость активов (текущие счета): 0% годовых. Т.е. по этой сумме можно получать ежегодно порядка 6% годовых, разместив данную сумму на депозите с условием досрочного снятия и пополнения.

 

Ваш Личный Финансовый План (ЛФП), составленный с учетом Ваших потребностей и пожеланий, показал соответствие Ваших заявленных финансовых целей Вашим текущим и будущим возможностям.

Соответствие поставленных целей Вашим возможностям означает как минимум то, что Вы относитесь к людям, которые имеют четкое представление о своих целях и трезво оценивают свои возможности.

В дальнейшем необходимо:

- застраховаться от рисков,

- грамотно подобрать Ваш инвестиционный портфель.

- совершенствовать Ваш финансовый план по мере его фактического выполнения и изменения обстоятельств внешней среды.

 

 Основные предпосылки

 

1. Период планирования: 2007-2035гг.
2. Период инвестирования: 2007-2034гг.
3. При составлении личного фин. плана за  основу была взята ежемесячная сумма для инвестирования в размере $ 2000.
4. Распределение рисков и, соответственно, доходности построено по принципу: инвестиционная сумма ежегодно распределяется в соотношении:

 

Года	Доля продуктов в портфеле клиента, %			Доходность портфеля в целом
Риск	Консервативные инструменты	Умеренные инструменты	Агрессивные инструменты
Доходность	5%	12%	20%
2007-2019	30%	50%	20%	11,50%

Стоит отметить, что при распределении инвестиционной суммы в соответствии с данной структурой, сам портфель имеет отличную от этой структуру, так как изъятие средств на достижение цели постоянно идёт из агрессивных и умеренных инструментов.

 План текущей деятельности на период (до выхода на пенсию)

В данном разделе мы рассмотрим процесс формирования инвестиционной суммы по годам.

Стратегия инвестирования, предлагаемая нами, основана на использовании положительного баланса денежных средств от текущей деятельности в целях инвестирования.

В таблицах ниже приведены расчёты денежных потоков по текущей деятельности и выведена сумма ежегодных инвестиций (как разница между доходами и расходами по текущей деятельности).

Внутри года суммы накапливаются в инструментах инвестирования, предлагаемых нами с доходностью инвестиционного портфеля, равной средней доходности банковских депозитов на рынке: 6% в 2007-2009гг., 5%  в 2010-2015 гг., 4% - с 2016 г.  Распределение по инструментам инвестирования при планировании происходит раз в год. Сумма, распределяемая ежегодно включает инвестированные ежемесячно суммы и внутригодовые проценты.

План текущих доходов и расходов

 

Из данной таблицы мы видим:

1)     в колонке «Доходы» - доходы Ирины, с учетом увеличения зарплаты;

2)     в колонке «Расходы» - текущие расходы Ирины;

3)     в колонке «Платежи по кредиту» - выплаты кредита, который Ирина использует для покупки квартиры;

4)     в колонке «Остаток, грн.»– сумма к инвестированию в течение года в гривнах;

5)     в колонке «Остаток, долл.»– сумма к инвестированию в течение года в долларах;

6)    в колонке «Сумма к инвестированию после накопления на депозите» - та сумма, которая накаливается на депозите в течение года при условии, что Вы ежемесячно туда вносите инвестиционную сумму, в общей сложности по году составляющую значение предыдущей колонки (пункт 5). Например, по итогам операций инвестирования в течение 2007 года в соответствии с пунктом 5 – сумма к распределению на конец 2007 года составит 22 150 долл.

 Инвестиционный план

 

В таблице, приведённой ниже, мы рассмотрим непосредственно стратегию инвестирования, её влияние на достижения Ваших целей.

При этом необходимо иметь ввиду:

Инвестиционные операции в таблице отражаются раз в год по итогам каждого года. Внутригодовые накопления учитываются в расчётах по средней доходности портфеля, равной средней доходности банковского депозита. При этом на практике Вы инвестируете в тех месяцах, в которых есть положительная разница между доходами и расходами.

Мы же в расчётах распределение по инструментам инвестирования производим раз в год, кроме первого года, который рассчитывается по месяцам.

Цифры с минусовыми значениями – это изъятие капитала, положительные – инвестирование.

Инвестиционный план, долл.

 

	К на начало периода	Инвест. сумма	Финансовые цели клиента			Инвестиционные операции						ДС  на конец периода	К на конец периода
			Пас-сивный доход	Покупка кварти-ры, дома, машины	Образ-е,свадьба	Консервативные		Умер-ные		Агрес-сивные
						Продукт 1 (EURO)	Продукт 2 (USD)	Продукт 3 (UAH)	Продукт 4 (UAH)	Продукт 5 (UAH)	Продукт 6 (UAH)
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14
2007	7 420	23 479					3 000	12 000	6 000	1 000	2 000	6 899	33 899
2008	33 899	23 479		50 000			3 000	-13 440		-1200	-2 400	7 519	21 503
2009	21 503	20 117			25 000		3 000		-4500			4 136	18 531
2010	18 531	19 927					3 000	5 000	4 000	4 000	4 000	4 063	42 881
2011	42 881	19 927		12 000			3 000	4 000			1 000	3 990	56 651
2012	56 651	19 927				3 000	3 000	5 000	5 000	2 000	2 000	3 917	85 384
2013	85 384	19 927				3 000	3 000	8 000	4 000	2 000		3 844	117 422
2014	117 422	19 927				3 000	4 000	5 000	5 000	1 000	2 000	3 771	153 144
2015	153 144	19 927				3 000	4 000	4 000	4 000	2 000	3 000	3 698	192 974
2016	192 974	19 737				5 000	4 000	4 000	5 000		2 000	3 435	237 173
2017	237 173	19 737				5 000	4 000	8 000			2 000	4 172	286 455
2018	286 455	19 737				5 000	4 000	5 000	4 000		2 000	3 909	341 404
2019	341 404	23 036				5 000	4 000	7 000	5 000		2 000	3 945	406 351
2020	406 351	23 036		250 000		-36 000	4 000	-75 000	- 61 500		-58 000	3 481	200 017
2021	200 017	23 036					4 000	6 000	8 000	4 000	1 000	3 517	248 704
2022	248 704	23 036					4 000	4 000	5 000	5 000	5 000	3 553	302 990
2023	302 990	23 036					4 000	4 000	7 000	6 000	2 000	3 589	363 519
2024	363 519	23 036		70 000			4 000	- 14 500	- 10 000	- 15 000	-11 500	3 625	352 959
2025	352 959	23 036					4 000	6 000	4 000	5 000	4 000	3 661	419 234
2026	419 234	23 036					4 000	8 000	3 000	3 000	5 000	3 697	493 131
2027	493 131	23 036					4 000	10 000	1 000	3 000	5 000	3 733	575 526
2028	575 526	23 036					4 000	12 000	3 000		2 000	2 036	667 397
2029	667 397	23 036					4 000	15 000	3 000	1 000		2 072	769 833
2030	769 833	23 036					4 000	18 000	1 000			2 108	884 049
2031	884 049	23 036					4 000	17 000		2 000		2 144	1 011 400
2032	1 011 400	23 036					4 000	19 000				2 180	1 153 396
2033	1 153 396	23 036					4 000	18 000				3 216	1 311 722
2034	1 311 722	23 036					4 000	17 000	2 000			3 252	1 488 255
2035	1 488 255		15 600				600 000	-391 143	-63 000	-135 394	-26 534	3 723	1 546 288

 

К - капитал

ДС – денежные средства

Из данной таблицы мы видим:

1) Рассмотрим на примере 2007 года Ваши действия по данной таблице:

- на начало года у вас 7 420 долл.

- по итогам 2007 года Вы инвестируете сумму 23 479 долл. Эту же сумму мы можем увидеть в таблице «План текущих доходов и расходов».

- 3 000 долл. вкладываете в накопительную страховую программу, предварительно оформив все документы, а также переведя деньги в соответствующую валюту (колонка №8);

- 12 000 долл. и 6 000долл. кладёте в умеренные инструменты в гривнах – это могут быть одни из смешанных украинских паевых инвест-фондов и фондов, инвестирующих в акции голубых фишек (колонки №9,10);

- 1 000 и 2 000 долл. инвестируете в украинские ПИФы агрессивного риска (колонки №11,12).

- при этом у Вас постоянный остаток денежных средств (колонка № 13) в размере порядка 6-ти сумм ежемесячных расходов. Мы рекомендуем их хранить на депозите.

- после совершения всех вышеперечисленных операций к концу 2007 года Ваш капитал составит 33 899 долл. (колонка №14).

2) Далее по годам производите все те же самые действия применительно к году совершения операций. Необходимо иметь ввиду, что по факту суммы корректируются.

В 2035 году при накоплении капитала в размере 1 546 000 долл., капитал из всех инструментов инвестирования изымается (колонки 6,5,4,3 ) и инвестируется в страховую накопительную программу (колонка 8),

С этого момента страховая компания будет начислять Вам ежемесячный гарантированный пассивный доход (пенсию). Размер выплат примерно составляет на уровне 4% от капитала в год. Также у Вас остаётся страховой запас на депозите порядка 3 700 долл. (колонка №13).

 

Стоит отметить, что предложенный вариант получения пассивного дохода – не единственный и предложен, как вариант. Вы можете в 2025 году изъять накопленный к этому времени капитал около 419 000 долл. и вложив его под 5-6% годовых и получать ту же пенсию в размере 1300 долл./месяц. Также можно на эту сумму купить недвижимость и сдавать её в аренду. Но это более рискованные инструменты вложения Вашего капитала и каждый сам выбирает себе приемлемый уровень риска. Мы же предлагаем самый гарантированный из возможных на рынке в настоящее время инструмент – накопительная страховая программа.

 

Технология инвестирования.

 

Инвестирование в программы накопительного страхования.

Первичное оформление:

- Мы высылаем Вам анкету, необходимую для открытия счёта в страховой компании.

- Мы высылаем Ваши документы по адресу, помогаем решить все организационные вопросы и описываем процедуру работы с компанией.

Второй и последующие платежи осуществляются через перевод денег с Вашего счёта или через банк в страховую компанию.

Покупка ПИФов.

Первичная покупка ПИФов в обязательном порядке происходит в офисе компании, которая распространяет данные ПИФы – это может быть банк, управляющая компания. При первичном обращении Вам предлагается подписать договор, заполнить анкету и заявку на многократное приобретение паёв.

Второй и последующие разы ПИФы можно приобретать удалённо – через перевод денег с Вашего текущего/карточного счёта на Ваш персональный счёт в банке, обслуживающем ПИФ. Такие счета в обязательном порядке заводятся при покупке паёв определенных фондов на каждого вкладчика, в других случаях, деньги переводятся с Вашего текущего/карточного счёта на счет управляющей компании.

 

 С чего начать?

 

Для реализации разработанного плана необходимо:

1) Открыть депозитный счёт в банке. Банком для  накопления может быть любой банк, входящий в систему страхования. Депозит при этом лучше всего выбрать пополняемо-отзывной и с капитализацией процентов. При этом также рекомендуем в одном банке на одного человека единовременно держать не более 25 000 гривен.

2) Внести на данный депозит соответствующую плану сумму - 2 000 долл. и поддерживать данный остаток на депозите постоянно – это Ваш страховой резерв на непредвиденный случай.

3) Заключить договор в страховой компании с западным акционером в ближайшее время. До заключения договора необходимую сумму можно положить на депозит в один из банков.

4) С момента заключения договора о страховой компанией начать ЕЖЕГОДНО отчислять страховой взнос.

5) ЕЖЕМЕСЯЧНО, ЕЖЕКВАРТАЛЬНО или ЕЖЕГОДНО распределять инвестиционную сумму по рекомендуемым инструментам инвестирования начиная с итогов 2006 года. Периодичность инвестирования зависит от накопления достаточной суммы.

6) Инвестиционные инструменты рекомендуем пересматривать примерно раз в год (перед очередным распределением средств). При получении ожидаемой доходности и положительных оценках инструментов – менять их не стоит. Если же по результатам анализа выявлены негативные тенденции – следует пересмотреть портфель.

7) Необходимо регулярно отслеживать выполнение своего плана инвестирования, вносить корректировки по факту.