Пример Личного Финансового Плана

Инфляция

11%

Курс доллара

5.05 грн.

Период планирования

2007 – 2035 гг.

 

Содержание документа

 

Резюме

Исходная информация

Анализ текущей ситуации

Основные предпосылки

План текущей деятельности на период

Инвестиционный план

 

Резюме

В ходе анализа текущей ситуации и разработки стратегии на будущее был разработан план, краткие параметры которого указаны в таблице:

Средняя сумма, инвестируемая в месяц (с 2007 по 2035 г.)

$ 2000

Доходность инвестиционного портфеля

11,5%

Капитал клиента на конец 2035 г.

$1 546 000

Гарантированный пассивный доход клиента, долл. в месяц (при вложении в зарубежную накопительную программу страхования жизни)

$ 5 150

 Исходная информация

СТАТЬИ РАСХОДОВ СЕМЬИ

Статьи расходов

 Факт, долл.

Факт, грн.

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ

Расходы, связанные с квартирой

20

100

Питание

100

505

Лекарства, врачи

10

55

Обеды на работе

70

354

Вещи

200

1010

Досуг

30

150

Другое

70

351

ИТОГО ежемесячно

500

2525

ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск

1 500

7575

Страховка
Абонемент на бассейн

350

1768

ИТОГО ежегодных разовых

1 850

9343

 

СТАТЬИ ДОХОДОВ СЕМЬИ

 

Статьи доходов

 Факт, долл.

Факт, грн.

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ

Заработная плата           1 500           7 575

 

АКТИВЫ

 

Активы

Текущая стоимость

Ежегодный доход (в %)

Годовой доход

РЕАЛЬНЫЕ АКТИВЫ (приносящие доход)
Банк (текущий счет)

$ 7 000

1,00%

$ 70

 

ПАССИВЫ

 

Пассивы

Остаток задолженности

Процентная ставка

Сумма ежемесячного обязательного платежа

ЦЕЛИ

 

Цель Срок достижения Сумма
 Увеличение инвестируемой суммы (за счет увелич. з.пл.) 2007 г. $ 2000
Покупка квартиры 2008г. $ 70 000
Собственное обучение 2009г. $ 15 000
Свадьба 2009г. $ 10 000
Покупка машины 2011г. $ 12 000
Пассивный доход 2035 г. $ 1300 в месяц
Покупка дома 2020 г. $ 250 000
Обучение ребенка 2024 год $ 70 000

Анализ текущей ситуации

 

1. Ирина на данный момент живет одна, поэтому  о защите близких людей  говорить еще рано.

2. У Ирины отсутствуют активы и инвестиции, в виде ценных бумаг, вложений в бизнес и рентной недвижимости. Полностью отсутствует пенсионный план.

3. У Ирины есть ликвидный резервный фонд в виде банковского депозита. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 3-х – 6-ти  месячных расходов, т.е. $ 1500 – 3000.

Таким образом, у Ирины открыты две позиции плана финансовой защиты.

В отношении активов можно сделать два замечания:

В целом защита личного финансового плана складывается из трёх основных моментов: пенсионные накопления; страхование жизни и нетрудоспособности и наличие резерва денежных средств. В Вашем случае она реализована частично в  виде наличия резерва денежных средств (текущий счет в банке). Также необходимо задуматься и о пенсионных накоплениях и в будущем о страховании жизни.

Во-вторых,  стоимость активов (текущие счета): 0% годовых. Т.е. по этой сумме можно получать ежегодно порядка 6% годовых, разместив данную сумму на депозите с условием досрочного снятия и пополнения.

 

Ваш Личный Финансовый План (ЛФП), составленный с учетом Ваших потребностей и пожеланий, показал соответствие Ваших заявленных финансовых целей Вашим текущим и будущим возможностям.

Соответствие поставленных целей Вашим возможностям означает как минимум то, что Вы относитесь к людям, которые имеют четкое представление о своих целях и трезво оценивают свои возможности.

В дальнейшем необходимо:

- застраховаться от рисков,

- грамотно подобрать Ваш инвестиционный портфель.

- совершенствовать Ваш финансовый план по мере его фактического выполнения и изменения обстоятельств внешней среды.

 

 Основные предпосылки

 

  1. Период планирования: 2007-2035гг.
  2. Период инвестирования: 2007-2034гг.
  3. При составлении личного фин. плана за  основу была взята ежемесячная сумма для инвестирования в размере $ 2000.
  4. Распределение рисков и, соответственно, доходности построено по принципу: инвестиционная сумма ежегодно распределяется в соотношении:

 

Года

Доля продуктов в портфеле клиента, %

Доходность портфеля в целом
Риск

Консервативные инструменты

Умеренные инструменты

Агрессивные инструменты

Доходность

5%

12%

20%

2007-2019

30%

50%

20%

11,50%

Стоит отметить, что при распределении инвестиционной суммы в соответствии с данной структурой, сам портфель имеет отличную от этой структуру, так как изъятие средств на достижение цели постоянно идёт из агрессивных и умеренных инструментов.

 План текущей деятельности на период (до выхода на пенсию)

В данном разделе мы рассмотрим процесс формирования инвестиционной суммы по годам.

Стратегия инвестирования, предлагаемая нами, основана на использовании положительного баланса денежных средств от текущей деятельности в целях инвестирования.

В таблицах ниже приведены расчёты денежных потоков по текущей деятельности и выведена сумма ежегодных инвестиций (как разница между доходами и расходами по текущей деятельности).

Внутри года суммы накапливаются в инструментах инвестирования, предлагаемых нами с доходностью инвестиционного портфеля, равной средней доходности банковских депозитов на рынке: 6% в 2007-2009гг., 5%  в 2010-2015 гг., 4% - с 2016 г.  Распределение по инструментам инвестирования при планировании происходит раз в год. Сумма, распределяемая ежегодно включает инвестированные ежемесячно суммы и внутригодовые проценты.

План текущих доходов и расходов

 

Период

Доходы, грн.

Расходы, грн.

Платежи по кредиту

Остаток, грн. (сумма к инвестированию)

Остаток, $.
(сумма к инвестированию)

Сумма к инвестированию после накопления на депозите, $

2007

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 479

2008

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 479

2009

151 500

39 643

16020

95 837

18 978

20 117

2010

151 500

39 643

16020

95 837

18 978

19 927

2011

151 500

39 643

16020

95 837

18 978

19 927

2012

151 500

39 643

16020

95 837

18 978

19 927

2013

151 500

39 643

16020

95 837

18 978

19 927

2014

151 500

39 643

16020

95 837

18 978

19 927

2015

151 500

39 643

16020

95 837

18 978

19 927

2016

151 500

39 643

16020

95 837

18 978

19 737

2017

151 500

39 643

16020

95 837

18 978

19 737

2018

151 500

39 643

16020

95 837

18 978

19 737

2019

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2020

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2021

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2022

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2023

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2024

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2025

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2026

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2027

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2028

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2029

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2030

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2031

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2032

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2033

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2034

151 500

39 643

0

111 857

22 150

23 036

2035

78 780

39 643

0

39 137

7 749

Из данной таблицы мы видим:

1)     в колонке «Доходы» - доходы Ирины, с учетом увеличения зарплаты;

2)     в колонке «Расходы» - текущие расходы Ирины;

3)     в колонке «Платежи по кредиту» - выплаты кредита, который Ирина использует для покупки квартиры;

4)     в колонке «Остаток, грн.»– сумма к инвестированию в течение года в гривнах;

5)     в колонке «Остаток, долл.»– сумма к инвестированию в течение года в долларах;

6)    в колонке «Сумма к инвестированию после накопления на депозите» - та сумма, которая накаливается на депозите в течение года при условии, что Вы ежемесячно туда вносите инвестиционную сумму, в общей сложности по году составляющую значение предыдущей колонки (пункт 5). Например, по итогам операций инвестирования в течение 2007 года в соответствии с пунктом 5 – сумма к распределению на конец 2007 года составит 22 150 долл.

 Инвестиционный план

 

В таблице, приведённой ниже, мы рассмотрим непосредственно стратегию инвестирования, её влияние на достижения Ваших целей.

При этом необходимо иметь ввиду:

Инвестиционные операции в таблице отражаются раз в год по итогам каждого года. Внутригодовые накопления учитываются в расчётах по средней доходности портфеля, равной средней доходности банковского депозита. При этом на практике Вы инвестируете в тех месяцах, в которых есть положительная разница между доходами и расходами.

Мы же в расчётах распределение по инструментам инвестирования производим раз в год, кроме первого года, который рассчитывается по месяцам.

Цифры с минусовыми значениями – это изъятие капитала, положительные – инвестирование.

Инвестиционный план, долл.

 

 

К

на начало

периода

Инвест.

сумма

Финансовые цели клиента

Инвестиционные операции

ДС

 на конец периода

К
на
конец
периода

Пас-сивный доход

Покупка кварти-ры, дома, машины

Образ-е,свадьба Консервативные

Умер-ные

Агрес-сивные

Продукт 1 (EURO)

Продукт 2 (USD)

Продукт
3 (UAH)
Продукт
4 (UAH)
Продукт
5 (UAH)
Продукт
6 (UAH)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14

2007

7 420 23 479         3 000 12 000 6 000 1 000 2 000 6 899 33 899

2008

33 899 23 479   50 000     3 000 -13 440   -1200 -2 400 7 519 21 503

2009

21 503 20 117     25 000   3 000   -4500     4 136 18 531

2010

18 531 19 927         3 000 5 000 4 000 4 000 4 000 4 063 42 881

2011

42 881 19 927   12 000     3 000 4 000     1 000 3 990 56 651

2012

56 651 19 927       3 000 3 000 5 000 5 000 2 000 2 000 3 917 85 384

2013

85 384 19 927       3 000 3 000 8 000 4 000 2 000   3 844 117 422

2014

117 422 19 927       3 000 4 000 5 000 5 000 1 000 2 000 3 771 153 144

2015

153 144 19 927       3 000 4 000 4 000 4 000 2 000 3 000 3 698 192 974

2016

192 974 19 737       5 000 4 000 4 000 5 000   2 000 3 435 237 173

2017

237 173 19 737       5 000 4 000 8 000     2 000 4 172 286 455

2018

286 455 19 737       5 000 4 000 5 000 4 000   2 000 3 909 341 404

2019

341 404 23 036       5 000 4 000 7 000 5 000   2 000 3 945 406 351

2020

406 351 23 036   250 000   -36 000 4 000 -75 000 - 61 500   -58 000 3 481 200 017

2021

200 017 23 036         4 000 6 000 8 000 4 000 1 000 3 517 248 704

2022

248 704 23 036         4 000 4 000 5 000 5 000 5 000 3 553 302 990

2023

302 990 23 036         4 000 4 000 7 000 6 000 2 000 3 589 363 519

2024

363 519 23 036   70 000     4 000 - 14 500 - 10 000 - 15 000 -11 500 3 625 352 959

2025

352 959 23 036         4 000 6 000 4 000 5 000 4 000 3 661 419 234

2026

419 234 23 036         4 000 8 000 3 000 3 000 5 000 3 697 493 131

2027

493 131 23 036         4 000 10 000 1 000 3 000 5 000 3 733 575 526

2028

575 526 23 036         4 000 12 000 3 000   2 000 2 036 667 397

2029

667 397 23 036         4 000 15 000 3 000 1 000   2 072 769 833

2030

769 833 23 036         4 000 18 000 1 000     2 108 884 049

2031

884 049 23 036         4 000 17 000   2 000   2 144 1 011 400

2032

1 011 400 23 036         4 000 19 000       2 180 1 153 396

2033

1 153 396 23 036         4 000 18 000       3 216 1 311 722

2034

1 311 722 23 036         4 000 17 000 2 000     3 252 1 488 255

2035

1 488 255   15 600       600 000 -391 143 -63 000 -135 394 -26 534 3 723 1 546 288

 

К - капитал

ДС – денежные средства

Из данной таблицы мы видим:

1) Рассмотрим на примере 2007 года Ваши действия по данной таблице:

- на начало года у вас 7 420 долл.

- по итогам 2007 года Вы инвестируете сумму 23 479 долл. Эту же сумму мы можем увидеть в таблице «План текущих доходов и расходов».

- 3 000 долл. вкладываете в накопительную страховую программу, предварительно оформив все документы, а также переведя деньги в соответствующую валюту (колонка №8);

- 12 000 долл. и 6 000долл. кладёте в умеренные инструменты в гривнах – это могут быть одни из смешанных украинских паевых инвест-фондов и фондов, инвестирующих в акции голубых фишек (колонки №9,10);

- 1 000 и 2 000 долл. инвестируете в украинские ПИФы агрессивного риска (колонки №11,12).

- при этом у Вас постоянный остаток денежных средств (колонка № 13) в размере порядка 6-ти сумм ежемесячных расходов. Мы рекомендуем их хранить на депозите.

- после совершения всех вышеперечисленных операций к концу 2007 года Ваш капитал составит 33 899 долл. (колонка №14).

2) Далее по годам производите все те же самые действия применительно к году совершения операций. Необходимо иметь ввиду, что по факту суммы корректируются.

В 2035 году при накоплении капитала в размере 1 546 000 долл., капитал из всех инструментов инвестирования изымается (колонки 6,5,4,3 ) и инвестируется в страховую накопительную программу (колонка 8),

С этого момента страховая компания будет начислять Вам ежемесячный гарантированный пассивный доход (пенсию). Размер выплат примерно составляет на уровне 4% от капитала в год. Также у Вас остаётся страховой запас на депозите порядка 3 700 долл. (колонка №13).

 

Стоит отметить, что предложенный вариант получения пассивного дохода – не единственный и предложен, как вариант. Вы можете в 2025 году изъять накопленный к этому времени капитал около 419 000 долл. и вложив его под 5-6% годовых и получать ту же пенсию в размере 1300 долл./месяц. Также можно на эту сумму купить недвижимость и сдавать её в аренду. Но это более рискованные инструменты вложения Вашего капитала и каждый сам выбирает себе приемлемый уровень риска. Мы же предлагаем самый гарантированный из возможных на рынке в настоящее время инструмент – накопительная страховая программа.

 

Технология инвестирования.

 

Инвестирование в программы накопительного страхования.

Первичное оформление:

- Мы высылаем Вам анкету, необходимую для открытия счёта в страховой компании.

- Мы высылаем Ваши документы по адресу, помогаем решить все организационные вопросы и описываем процедуру работы с компанией.

Второй и последующие платежи осуществляются через перевод денег с Вашего счёта или через банк в страховую компанию.

Покупка ПИФов.

Первичная покупка ПИФов в обязательном порядке происходит в офисе компании, которая распространяет данные ПИФы – это может быть банк, управляющая компания. При первичном обращении Вам предлагается подписать договор, заполнить анкету и заявку на многократное приобретение паёв.

Второй и последующие разы ПИФы можно приобретать удалённо – через перевод денег с Вашего текущего/карточного счёта на Ваш персональный счёт в банке, обслуживающем ПИФ. Такие счета в обязательном порядке заводятся при покупке паёв определенных фондов на каждого вкладчика, в других случаях, деньги переводятся с Вашего текущего/карточного счёта на счет управляющей компании.

 

 С чего начать?

 

Для реализации разработанного плана необходимо:

1) Открыть депозитный счёт в банке. Банком для  накопления может быть любой банк, входящий в систему страхования. Депозит при этом лучше всего выбрать пополняемо-отзывной и с капитализацией процентов. При этом также рекомендуем в одном банке на одного человека единовременно держать не более 25 000 гривен.

2) Внести на данный депозит соответствующую плану сумму - 2 000 долл. и поддерживать данный остаток на депозите постоянно – это Ваш страховой резерв на непредвиденный случай.

3) Заключить договор в страховой компании с западным акционером в ближайшее время. До заключения договора необходимую сумму можно положить на депозит в один из банков.

4) С момента заключения договора о страховой компанией начать ЕЖЕГОДНО отчислять страховой взнос.

5) ЕЖЕМЕСЯЧНО, ЕЖЕКВАРТАЛЬНО или ЕЖЕГОДНО распределять инвестиционную сумму по рекомендуемым инструментам инвестирования начиная с итогов 2006 года. Периодичность инвестирования зависит от накопления достаточной суммы.

6) Инвестиционные инструменты рекомендуем пересматривать примерно раз в год (перед очередным распределением средств). При получении ожидаемой доходности и положительных оценках инструментов – менять их не стоит. Если же по результатам анализа выявлены негативные тенденции – следует пересмотреть портфель.

7) Необходимо регулярно отслеживать выполнение своего плана инвестирования, вносить корректировки по факту.

 

One thought on “Пример Личного Финансового Плана

  • 30.04.2014 at 05:19
    Permalink

    И так вот с помощью работы, работал, работал и за два года заработал первый свой миллион
    Говорят что деньги должны работать, а они у меня лежат на полочке. Нашел пару низш куда хочу вложить свои средства в другой бизнес.
    Кто-что посоветует.

    Reply

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *